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È possibile la proroga della delibera del mutuo per ritardi nella consegna della casa?

Buongiorno,
ho firmato un compromesso per l'acquisto di una casa in costruzione; la banca ha emesso la delibera del mutuo e ha concesso il mutuo. Nel frattempo, il costrutture mi ha avvisato che la consegna della casa in costruzione avverrà in ritardo.

Chiedo:

  • cosa accade se la delibera del mutuo scade e non si va a rogito nei tempi previsti a causa del ritardo della consegna?
  • Posso chiedere alla banca di prorogare la validità della delibera del mutuo, magari adducendo una causa di forza maggiore (covid) che ha limitato la reperibilità dei materiali da costruzione?
  • Infine: se scade la delibera, sarà più difficile per me chiedere ed ottenere un altro mutuo?

Preciso che sono ancora interessata all'acquisto dell'immobile e non intendo recedere dal compromesso.

Grazie.




Categoria: Diritto Bancario

Buonasera,
non è facile ottenere una proroga della delibera di concessione del mutuo.

La disponibilità della banca a concedere il mutuo è sempre limitata nel tempo: scaduto il termine ivi stabilito, è necessario ripetere l'istruttoria ex novo.

Certamente, se nel frattempo la banca ha modificato i canoni di stima del bene ed i criteri di valutazione della solvibilità del cliente mutuatario e, magari, si sono anche verificate variazioni nella sua situazione reddituale o anche solo debitoria, il rischio che l'istituto ci "ripensi" potrebbe essere concreto.

La durata limitata nel tempo della delibera, invero, è una garanzia posta proprio a tutela della banca affinchè dal momento della concessione del mutuo a quello del rogito la situazione personale del cliente e quella del bene non muti con suo pregiudizio.

Il problema, per la verità, potrebbe essere affrontato sotto altro profilo.

Se la proroga della durata della delibera non fosse possibile ovvero la stessa imponesse aggiornamenti dei tassi o altro in danno del mutuatario, varrebbe la pena rogitare ugualmente entro il termine di durata della delibera lasciando un deposito dal notaio fino alla fine dei lavori ed alla consegna con la previsione di penali se si dovessero superare termini previamente stabiliti.

Quanto sopra per dire che un'analisi puntuale della posizione della banca rapportata ai pro ed ai contro di un rogito "prematuro" rispetto al completamento dei lavori di realizzazione dell'unità immobiliare, potrebbe ben essere risolto a livello contrattuale ri-negoziando con l'impresa di costruzioni i termini dell'accordo preliminare.

Non si dimentichi, infatti, che quest'ultima è comunque responsabile del ritardo laddove non sia in grado di provare che esso sia dipeso da impossibilità della prestazione derivante da causa a lei non imputabile e che alla responsabilità, consegue l'obbligo di risarcire ogni danno procurato.

Cordiali saluti

Risposta


Salve,
Le consiglio di andare in Banca e specificare che il rogito sarà spostato e soprattutto comunicare la nuova data di stipula, questo permetterà alla Banca di capire se sia possibile darLe una proroga e se la perizia effettuata possa essere valida anche a seguito della proroga.

Qualora invece Le dicano che non è possibile avere una proroga è necessario chiedere una nuova delibera, la quale richiede di fare nuovamente l'iter procedimentale che richiede una nuova istruttoria e nuovi costi.

In questa seconda ipotesi, ha anche la possibilità di andare da altre banche per capire se i tempi e i costi sono più veloci, sempre tenendo conto dei tempi necessari per la stipula notarile poichè ci sono delle Banche on line che hanno istruttorie più veloci.

Risposta


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